第十五章 小額貸款的思考（2/2）

又不要有利息的儲蓄，又不貸款，卡特很難不懷疑這幫黑人是不是真的賊有錢？前面剛說過，由於七十年代的高通膨導致在美國，貸款消費要比正常消費划算得多。不要貸款，好，姑且算是黑人不相信銀行，不敢貸，那存款呢？

存在銀行多少也有利息吧？哪怕趕不上通貨膨脹率，也比你放在自己家裡一毛錢利息都沒有要強吧？結果這幫人，既不貸款也不存款，簡直活得像特麼個聖人，已經可以不食五穀了！

而在古德曼眼裡，不貸款給黑人，簡直是天經地義。就沒聽說過哪家銀行貸款給黑人的，不說什麼歧視不歧視的問題，就他們那點家底，拿什麼來抵押？

沒有抵押，擔保人也信不過，那憑啥放貸給他們？這貸款放出去，還能收得回來？

「唔...你說的有道理。但道格拉斯市這麼多的黑人，其實也是一片龐大的潛在市場，你說如果我們推行面向黑人的無抵押貸款怎麼樣？因為沒有抵押，所以我們可以提高利率，然後...」

「你瘋了？！貸款給黑人？還是無抵押貸款？他們不會還錢的，你這不是在貸款，是在發福利！你特麼的該去競選總統，把你這什麼給黑人無抵押貸款的事一宣布，那幫黑人都會投你的票！」

卡特的「然後」還沒說完，古德曼就揭竿而起了。嘴角叼著的香菸掉在地上都顧不得了，激動地連連拍桌，試圖喚醒這個異想天開的小老闆。

「你是開銀行的！銀行！不是福利院！從來就沒有哪家銀行借錢是不需要抵押的，沒有抵押物，別說黑人了，白人都不會還錢！」

「你這麼想想，我古德曼現在來借錢了。如果我把我這支價值兩百美元的手錶抵押給你，找你借了160元，如果我不還錢，我這支兩百元的手錶就歸你了。我虧40，但我不想虧欠，所以我必須還錢！」

「但現在我什麼都不用抵押，我借了160元，我不還錢，這兩百元的手錶還是我的。等於我賺了360元！既然這樣，我憑啥要還錢？」

當然是因為徵信啊！

卡特差點脫口而出，但隨即閉嘴。的確，後世看小額無抵押貸款看多了，所以下意識地就想到了以無抵押貸款的方式來擴大經營。但卻忽略了催還問題...

但既然想到了後世的小額貸款，卡特又意識到了另一個絕妙的點子：分期還款！

前面說過，這年月的貸款幾乎沒有分期還款一說。都是借多少年，到年限了，連本帶利一次償付。這樣一來，對借款人來說，要在某一時間點一下拿出一大筆錢，是個不小的壓力；同樣，對出借人，也就是銀行、放貸機構而言，這樣做雖然方便了資金回收，但在利率方面就不太好做文章了。

畢竟一次要還的利息，與本金、年限一除，很容易就能發現實際利率到底是多少。而分期還款，尤其是什麼等額本息之類的花樣出來以後，九成九的借貸者，其實壓根就搞不清自己到底是按什麼標準的利息在還款。

只是打眼一瞧，嘿，每個月還的錢好像都不多，完全還得起啊！於是稀里糊塗就借了款。這裡面可操作的地方又多了不少，比如萬一你哪一次忘記還了，有了逾期，有罰息吧？這罰息又是多少？罰息再加你原來的本息這又又又是多少？

卡特自己搞不清這裡面的門道，但只看未來，幾乎無論什麼平台都開出了自己的小額貸款業務就知道，這裡面的利潤絕對是一筆及其龐大的數字！

只要能解決這年頭的催還問題，那這種小額貸款業務，絕對是在聯邦基金利率上漲外的又一個超值盈利點！而且，這兩者似乎還能聯動起來...