第三百八十一章 內卷加劇的美國銀行業（2/2）

ATS，自動轉帳帳戶的功能就是可以令客戶短期存款帳戶內的資金在該帳戶與支票帳戶之間互相流動。需要用錢時，短期存款帳戶內的資金自動轉入支票帳戶完成付款；不需要用錢時，比如支票帳戶內的資金閒置達到多少時限後，則自動轉入短期存款帳戶，積累利息。

用一種比較貼切的形容來描述ATS帳戶，就是國內未來的活期存款帳戶！能隨時花，也能吃利息！

這種帳戶對儲戶的吸引力毋庸置疑，說是最主流的儲戶存款類型都不為過。是以，對ATS帳戶開設數量增加的情況，卡特是有預計的。不過

「這個NOW帳戶是個什麼東西？還有稅率改革，是加稅還是減稅？應該是減稅吧，從79年到現在兩年了，經濟還沒有好轉，此時加稅，恐怕要出亂子啊！對了，美聯儲門口示威的人撤了沒？他們不會還在堵沃爾克的大門吧？」

「我一個個說。先說NOW帳戶，這個帳戶其實不是一個新帳戶。十年前，馬塞諸塞州的一家互助儲蓄銀行就弄出了這個東西，全稱叫做Negotiable Order of Withdrawal，可轉讓支付命令帳戶。但我更喜歡叫它付息支票帳戶！」

「這就是個打擦邊球的東西，同樣都是支付行為。它無非是把原先的支票支付，給改了個名字，叫什麼支付命令，就是客戶寫得支票不叫支票了，叫支付命令書。銀行接到客戶的支付命令後，不理會短期存款帳戶的時限，加急優先為這個帳戶辦理支付結算，或是調動客戶帳戶內的資金支付，或是乾脆先用銀行資金墊付反正就是以極短的處理時效來做到無限類似於支票帳戶的付款功能。」

「也就是說，NOW帳戶，明面上是一個短期存款帳戶的變種，可它實際表現出來的，完全就是一個支票帳戶的功能，但是這個帳戶卻可以讓儲戶吃到存款利息。這種粗劣的手段，自然瞞不過人，原先這種帳戶都是非法開設的。所以只是小範圍的在馬塞諸塞州和它隔壁的新罕布夏州有些狡猾的銀行偷偷搞這個把戲，用以吸納存款，增強自身的競爭力」

古德曼一邊開車，一邊回憶著自己曾看過的資料，有些莞爾地向卡特介紹道：

「個別銀行的這種騷操作自然也被當地的一些競爭對手們憎恨，於是他們被告了。率先獲得合法性的NOW帳戶出現在新罕布夏州，72年時當地州法院宣判了該帳戶在本州內的合法性。於是NOW帳戶，開始在新罕布夏州大行其道，隨後就是馬塞諸塞州。」

「一直到去年以前，這個帳戶都是地方性帳戶。除了在這兩個州內是合法帳戶外，去了別的州，都是非法的。但去年的80法，卻在全國範圍內確定了該帳戶的合法性。作為ATS帳戶的補充類型，NOW帳戶也開始了南下」

「反正無論是NOW帳戶也好，還是ATS帳戶也罷。美聯儲的那幫老爺，現在就是想方設法，要養蠱，拼命得增加市場惡性競爭，以減少市場上的貨幣流通。這個去年就開始了，現在跟你說這個，無非就是想告訴你，他們的動作又加大了，程度也加深了，你得注意來自外部政策方面的風險，注意給自己留一些周轉空間」

「說實話，我現在有點佩服你，卡特！你的腦子清醒得讓我感覺可怕！去年下半年，還有今年上半年在喬治亞同業們瘋狂加息的時候，你寧可減少納儲，甚至乾脆放棄德羅斯特銀行的納儲功能，也要避免我們捲入這種惡性競爭循環里，現在看來，你真是做對了！」

「若是真用他們那個存款高利去卷，按現在的勢頭來看，這兩年下來，即便不死，我們也要脫層皮！」

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