第六百五十五章 應對阿里的威脅，鼎東在行動（2/2）

「這500萬人，全部都是30萬信用額度，年化利率從15%到24%不等，這部分人哪怕是只有1%的使用了我們的產品，也能給我們帶來150億的貸款規模..........」

對於「隨便借」這第一批500萬人的名單，夏勇是既期待，又忐忑。

這30萬的信用額度，是真正的信用貸款，而且是基於線上信息給出的信用借款，哪怕是高度保密，層層篩選，夏勇也不敢保證萬無一失。

現在是2013年，人們從銀行貸款，哪怕是1萬塊錢都要提供一堆的證明材料，還要層層審批，鼎東就敢在不見人的情況下給500萬人，每人30萬的信用貸款額度，馬東的膽子不可謂不大！

夏勇和項目團隊的成員這段時間都熬成了熊貓腿，興奮、緊張與不安交織，反觀真正出錢的馬東卻渾然不覺得有半點擔心。

在銀行幹了一年多傳統信貸業務，讓馬東深刻的認識到一個真理。

所謂的銀行風控都是扯蛋的，不過是心裡安慰罷了，真正的風險只需要兩步即可：客戶基本面和收益覆蓋風險。

客戶基本面，就是客戶本身是否優質，是否符合準入的條件，這一點銀行是通過層層審批來實現的，大部分是能分辨的，但人為因素的介入，必然就存在各種關係黑洞，在絕對的權利和利益面前，人工審批把握風險完全是形同虛設的。

所以馬東選擇了排除人為因素，只客觀的收集核心要素進行系統判斷，這樣哪怕是出現1%的偏差，也無關大局。

其次就是收益覆蓋風險，銀行的貸款利率一般都不超過10%，當然這是指的是帳面利率，至於私底下要收多少的費用就不要說了。

10%的利率，除去4%—5%的資金利息成本，再除去各種人工等運營成本，銀行的淨利潤只有3%左右，這就決定了銀行是一定不能承受超過3%的不良率損失的。

而鼎東金融則不同，雖然，這批500萬白名單用戶最低利率15%，但平均利率卻高達20%。這個利率是銀行的2倍。

這裡面，鼎東金融的資金來源於銀行，所以需要付出8%左右的資金成本。

因為是全線上自動放款，人工等運營管理成本被壓縮到最低，反倒是技術開發和系統運營成本比較高，合計占到2%左右。

也就是說鼎東金融「隨便借」的成本是10%，那麼，另外10%的部分，就屬於淨利潤。

假如鼎東金融「隨便借」貸出去150億，鼎東就能賺15億，這筆錢就是沖銷不良貸款的資本。

全國1.2億已畢業大學生中，最優質的500萬人，這些人基本都是出自重點大學，畢業時間基本都是5年以上，工作單位集中在銀行等金融機構，政府及事業單位，國企、央企等，大部分人都在單位中混到了中層管理及以上，這群人會為了30萬貸款不還麼？

有，肯定是有的，但是有1%—2%已經頂天了，如果這批人超過10%違約不還，那就不是借錢不還的問題了..........

在體制內的1年多經歷讓馬東有很大收穫，最起碼他知道那些在銀行混到小領導，沒有一個身家低於百萬的，他們也許拿不出一百萬現金，但是拿幾套房出來還是很輕鬆的。

「既然準備好了就按計劃推進吧，這個月底懶人APP會改版上線，到時候你們正好配合起來搞一次宣傳，餘額寶雖然厲害，但我們這麼久的準備也不是吃素的！」

鼎東金融，叮叮和懶人APP，分屬網際網路金融，社交和網購，馬東在網際網路領域布局的三架馬車即將落子。

這種運籌帷幄，決勝千里的感覺，比純粹的賺幾個億更有成就感，也更讓人興奮！