第931章 發展迅猛的銀行業務和開年兩場大戲（1/2）
正常情況下，潮汐投資公司旗下的私人銀行是很難發展壯大，因為不能吸納公眾存款，就意味著沒有源源不斷的資金流入。
如果把錢貸出去之後，會流向全社會個體，這部分資金又很難流向本銀行體系內，會造成銀行資金越來越捉襟見肘，難以維持。
也就是說，由於缺少最重要的個人存款業務，導致金融閉環缺了一個口子，難以保持整個金融體系的穩定。
但是他們的私人銀行，卻是做到了別人難以做到的事情，原因很簡單，那就是葉子書旗下的產業體系實在是太龐大了，而且自成體系，獨立性非常強。
這家銀行將資金貸給企業，企業拿到資金用於生產或發薪酬，如果用於擴大生產，那麼大部分還是要購買他旗下產業的機械設備和原材料。
如果用於發薪酬，有相當一部分資金還是用於購買他旗下產業的消費產品，最後資金還是流進了他旗下產業體系內，成為這家私人銀行的一部分。
哪怕是給個人提供消費貸款，個人消費的資金還是會進入企業，進入企業大部分還是以企業存款的方式進入到這家私人銀行。
更別說住房貸款了，萬城基業就是該領域的巨無霸，購房者從他們銀行貸款出來，還沒有見過錢的面，又以萬城基業的存款繼續存在這家銀行。
想要完成這樣完美的閉環，必須要有大量的產業支持，如果只有銀行而沒有相關聯的產業，做起來就是天方夜譚了。
而他旗下產業體系如此龐大，龐大到國內幾乎所有經濟活動，或多或少都和他們有關聯，這就能夠依靠龐大的產業，吸引其他企業將資金存到這家私人銀行。
因為銀行內部資金流轉，是不用繳納手續費的，如果銀行和銀行之間的資金往來，就需要支付額外的手續，無形中抬高了交易成本。
加上他們的私人銀行給企業的貸款利率要比其他商業銀行低一些，這為企業節約了大量借貸成本，對企業經營好處巨大。
除此之外，就是貸款手續要比其他商業銀行清晰明了，效率也要高得多，唯一讓企業感覺不好的地方，就是調查非常嚴格，想要做手腳很難。
根據他們銀行的規定，任何一筆貸款都需要進行背景調查和抵押資產調查，而調查人員裡面，必須要有通用機器人，保證每個調查都真實可靠。
造成的結果就是，雖然他們的企業貸款利率比普通商業銀行要低，但是壞帳率卻要低得多，總體收益率反而比普通商業銀行高不少。
而且和眾多經營非常好的企業建立了很好的合作關係，貸款資金流轉率也要比普通商業銀行要高，這同樣增加了資本收益率。
當然，這裡面也有相當一部分貸款資金給了他旗下的產業，如星光資產管理公司旗下的企業，去年總貸款數額就高達10萬億元。
而星火資產管理公司旗下的企業，也不妨多讓，總貸款數額也到了15萬億元，光是兩家企業的貸款數額就高達25萬億元。
這兩家企業從葉子書這裡得到的資金支持並不多，加上剛剛成立不久，產業還在急速擴張當中，對資本需求非常高。
像他旗下其他已經成熟的企業，很少需要從銀行貸款，哪怕需要也只是短期借貸，用於短期內資金周轉所需。
實際上就是這些賺錢的企業，把錢存在這家銀行，然後通過這家銀行貸給他旗下其他需要資金的企業。
原來是通過上繳利潤給他，然後由他進行分配，大部分都分配給了萬城基業，而且還沒有利息，有點不符合市場經濟規律。
相比之前的資金分配方式，現在這種分配方式更加符合市場運作模式，同時也更加靈活，減少了葉子書花費的精力。
除了企業貸款業務之外，他們也開始嘗試對外提供住房貸款，不過目前規模並不大，原因就是萬城基業還沒有向市場大規模釋放商品房。
就算有拆遷的居民，他們也是直接獲得房子補償，很少會有資金往來，因此目前他們的住房貸款業務還不算特別大。
倒是汽車貸款業務，發展比較迅速，由於這些年人均薪酬漲幅非常大，導致很多人的收入其實並不低。
但是由於經濟快速發展還沒有幾年，居民手裡積攢的資金規模又不算很大，在未來總體樂觀，而手上又沒錢的情況下，貸款用於購買大件就是一個很好的選擇。
在商品房還沒有大量供應的前提下，很多人選擇購買汽車，而寰宇集團的汽車產業，就是國內霸主，在全世界也是具有絕對競爭力。
加上寰宇集團的汽車銷售一部分都是自營，另一部分也是由萬城基業旗下的企業在經營，其他經營機構很少，原因就是不可控因素較多，服務質量難以把控。
因此開展汽車貸款業務也就順理成章，目前他們汽車貸款業務也是國內最大的，其他銀行占比不到2%。
由於他們是私人銀行，不能給普通居民開設銀行帳戶，因此不能直接給普通居民發放銀行儲蓄卡。
但是可以對普通居民開展借貸業務，也就是說可以向普通居民發放信用卡，他們自然也沒有放棄這方面的業務。
在經營這塊業務方面，他們按照兩個方向發展，第一個就是自己對外發行信用卡，具體經營方式就沒有必要多說，大家都知道。
第二個就是和丹雀金融服務公司合作，有丹雀金融服務公司在他們的在線支付平台提供個人貸款服務，潮汐投資公司旗下的銀行提供後端金融支持。
丹雀金融服務公司經營了這麼多年，有大量的金融交易數據，對每個客戶的金融情況其實了如指掌，大數據分析能力也是非常強悍。
將這塊業務交給丹雀金融服務公司是最好的選擇，一是這個平台足夠大，面向的客戶群體非常龐大，不用擔心客戶不足。
二是有完善的信息支撐，可以將資金貸給違約率較低的個人，不僅可以降低金融風險，而且還能提供更低的貸款利率。
他們給個人貸款提供的不是複利模式，利率也只比銀行普通個人貸款利率高一個百分點，多出來1%的利率就是平台的服務費。
正常情況下，個人是很難從銀行借到錢的，就算借錢也要提供抵押資產，而且也不是按照實際資產價格抵押，手續也要麻煩很多。
其實個人很少有大額資金借貸需求，除非用於投資，更多情況下，都是小額借貸，用於解決消費和生活中的短暫性難題，實現資金周轉。
本來以為沒有抵押的個人貸款，開始會出現不低的違約情況，結果沒想到情況非常不錯，違約率只有1%左右，大部分借貸者都如期歸還貸款。
之所以這麼好，有兩個原因，第一個原因就是數據分析非常精準，選擇的客戶都具備還款能力，而且信用指數非常高。
第二個原因就是貸款利率不算特別高，不會產生利滾利的情況，一般人是不願意違約的，除非逼不得已。
像前世那種高利貸式的小額貸款，本來人家還能還上，結果利滾利之下，人家根本就還不上，然後不老實的人乾脆違約，死豬不怕開水燙，老實人卻被逼跳樓自殺，家破人亡。
他們的小額貸款利率是根據銀行市場年化率來計算的，並沒有刻意抬高利率，至於多出來的1%利率，是服務平台收的，和銀行關係不大。
就算違約，客戶也可以申請延期，只要延期不超過之前還款期限一倍，就沒有懲罰性利率，只需要按照新的市場利率計算延期內的利率就行。
如果申請延期超過了之前的一倍還款期，利率會根據市場利潤率上調1%左右，如果之前信用就不太好，上調的利率會更高一些，信用好，上調利率就少一些。
如果不申請延期，而是直接無視的話，那麼懲罰性利率就比較高，一般都是在新市場利率的基礎上提高2%，時間越長，懲罰性利率就越高。
在他們看來，客戶突然遇到困難暫時無法如期規範貸款問題都不大，但是選擇迴避問題，甚至沒打算還，那就問題很大了。
達到一定程度，會觸發信用懲罰措施，不只是利率的問題，而是會在方方面面受到限制，一般人還真沒法承受，不過像前世那樣不停打電話騷擾，其實沒有必要。
當違約人在日常生活、工作和消費過程中，處處受到限制，他們自然會選擇還款，除非真的是一窮二白，只能選擇躺平。
不過丹雀金融服務公司的大數據分析之下，完全不具備還款能力的人，也申請不到個人貸款，如果連這點都做不到，丹雀金融服務公司這些年就白做了。
除此之外，他們為其他商業銀行提供的隔夜拆借業務發展得也不錯，是所有銀行裡面規模最大的，原因就是他們手裡可動用錢太多了，導致隔夜拆借利率比較低。
去年他們一共對外提供的貸款金額為40萬億元，大部分都是中短期貸款，其中短期貸款較少，長期貸款更少。
所以貸款總額是不少，但是實際收益並沒有長期貸款那麼高，總收益率只有4%，收益總額為1.6萬億元。
不管是從貸款總額上來看，還是從貸款收益總額來看，潮汐投資公司旗下的銀行都是國內規模最大的銀行機構。
只是貸款收益率要比其他銀行低不少，其他銀行一般能維持在5%以上，原因就是他們的貸款利率要高，而且還有很多看不見的貸款成本。
也正是因為如此，帶導致大量的企業和潮汐投資公司旗下的銀行達成金融合作，讓其能夠完成如此龐大的資金貸款規模。
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