第一百八十五章 小微企業貸（2/2）

如果資產端都夠做起來，控制好壞帳，瑞民理財的盈利水平必將大幅度提升。

相比於現在的管道收入，有挑戰，也蘊藏著更多的機會。

「企業貸，小微企業貸，敢不敢嘗試一下。」

這個資產端也是張益達反覆思考過的，消費信貸主要給老百姓借款，促進消費。但過度消費了，也容易被國家干預和監管。

小微企業貸不一樣啊，這是個社會痛點，銀行一般服務大企業，小企業很難貸到款。

小微企業貸扶持小微企業發展，非常響應國家號召，也是國家非常支持的一種貸款。

搞這類貸款，不怕被監管，就怕壞帳太高，把放貸企業給拖死了。

「別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個，還破事一堆。」

方雨涵也是四十歲的中年人了，對社會各行各業了解得很清楚，一聽小微企業貸，連連拒絕道。

「我知道難啃，沒說讓瑞民一口氣做個百八十億的放貸規模。

我們先少量做，15年做一兩個億，16年做十億八億，17年做個三四十億，18年做個七八十億，19年做到百億規模。

用4-5年的時間來深耕這個市場，步子可以慢一點，但要走得穩健。」

張益達心中已有了定計，這個市場是難啃，但啃下來了就有護城河了，銀行就算有資金成本優勢，都不一定敢輕易過來搶市場。

「要做小微企業貸，必須要有兩個抓手。要麼有一個處於供應鏈頂端的企業，要麼有一個抓取企業經營數據的公司。

淘寶就有這樣的優勢，所以它的風控數據模型建得非常好，可以給幾十萬幾百萬家企業放貸。

或者像大型製造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應商，有上下游供應商訂單數據，可以做供應鏈金融。」

方雨涵顯然也是對小微企業貸有研究的，知道難點和突破點在哪裡。

「不僅僅這些，服務B端的企業都有價值數據，比如說ERP廠商、SaaS軟體廠商，像金蝶、用友他們都掌握很多企業的進銷存和銷售經營數據。

再比如說鎂團，它也有掌握很多餐飲、酒旅企業的經營數據。

還有稅友集團這些做財稅軟體的公司，還有財稅代理公司，他們也掌握有企業的納稅申報數據。

我們跟他們合作，開發一套可以提取這些信息數據的軟體出來，對企業經營數據加以分析和比對，就可以形成一套瞄準小微企業的風控系統了。」

小微企業貸的玩法相對個人消費金融來說，確實難度大很多，沒有一定的科技實力，進來就是送菜。

包括張益達下定決心進入這個領域，也是做好了交幾年學費的心理準備。

「話雖如此，但張總你可要考慮好了。進入這個領域，短暫時間內肯定是沒法盈利的。

這個行業賺不了快錢，我們要做好持久戰的準備，日子肯定沒有現在的舒服了。

要源源不斷的投入資金搞各種系統研發，完善數據模型，產品也要在市場進行各種試錯。

最終情況會搞成什麼樣？誰也說不好的。

正是因為這種不確定性，以及極大的資源資金投入，大部分從業者都被唬住了，都去搞難度相對較低的個人消費貸款去了。」

以當下的眼光來看，這究竟是一條康莊大道還是荊棘密布，誰都拿不準。

方雨涵把情況給張益達都一一分析了，決定權還是在張益達手裡。

在她想來：你是老闆，你拍板，對了錯了也都你來扛。

我這個職業經理人也把應盡的義務都盡到了。

「我決定了，小微企業貸，咱們是一定要做的。」

張益達還有半句話沒說：不這麼做，沒有自己的核心競爭力，過幾年就要出局了。

見張益達做了決定，方雨涵也不再多說什麼。

兩人又把跟惠民單車的合作協議重新擬定了一份，合作價格從「年化投資額×3%」漲到了「年化投資額×4.5%」。

相當於在原來價格的基礎上提升了50%，差不多合作業務利潤的四分之三都給了惠民單車。

這份協議簽署前還要通知一下雙方公司的投資人，畢竟涉及金額巨大，必須要取得投資人的一致同意才行。

總的來說，協議也沒什麼毛病，瑞民理財本身就是搭惠民單車的順風車才發展起來的，拿個25%的合作利潤也不錯了。

惠民單車現在處於賣方市場，換一家P2P公司合作也不會有太大影響。

瑞民理財就不一樣了，離開了惠民單車，哪裡去找半年導流上百億資金、上千萬用戶的渠道。

惠民單車那邊的投資人當然沒有意見了，明顯協議對己方有利，痛痛快快就答應了。

瑞民理財這邊，投資機構就兩家，真科基金和黑衫資本。

同時他們倆又是惠民單車股東，左手倒右手也沒太大區別。

一點小事，自然也不會為難張益達。

所以在各方的見證下，惠民單車和瑞民理財簽署了一份合作補充協議，把合作費用給調了調。

惠民單車預計今年可以多獲得1億多營收，距離對賭目標又近了一步。