第三百三十六章 企業徵信（2/2）
而金融機構可以基於這些信息給企業貸款。
在這個過程中，更現實的方式是實現自動化，用「人工+機器」學習的方式，讓金融機構多了一個工具，以提高貸款效率。
在深入數據建模的過程中，我們發現了中小微企業在當下有著更多的獨特數據特點。
比如對於網際網路企業來說，他們沒有廠房、辦公樓，以及大量的設備。
所以在設置影響他們信用的權重時，會和傳統企業有非常大的不同。
同時我們還得出一個結論：針對不同的行業，必須進行不同的模型構建，這可以讓影響因子有著更強的行業屬性。
小微企業如果運營狀況非常好，財務上往往會有較高的管理費用，這樣一來日常開支增加，企業就會降低帳面上的利潤。
所以，小微企業管理費比例這樣一個傳統財務分析不會覆蓋的指標，也成了反映企業運營的一個重要參考。
這些都和傳統應用企業資產負債率等評估標準有著很大的不同。」
張益達讚賞地看了許衛一眼，不愧是行家，看來微眾稅銀的確摸索出了一些稅貸領域的門道。
買，一定要把這家公司買下來。
「除了涉稅數據，小微企業貸款也還可以納入其他的企業運營數據作為參考吧？」
面對張益達提問，許衛的回答是：「當然！
企業的基本信息，納稅信息以及經營信息，財務信息，上下游信息，違章稽查等都可以納入風控模型中，多維度分析，給企業用戶畫像、評分，並形成最終的商業價值。」
張益達又問道：「這些手段都是應用於貸前階段的，關於貸中和貸後，你們有沒有什麼好的解決辦法？」
許衛皺了下眉頭，說：「目前，微眾稅銀主要為銀行提供貸前的風控技術支持。
貸中和貸後的話，需要配合涉及企業經營層面的CRM、ERP之類的系統。
另外，工商信息變更，司法處罰，以及納稅數額波動等方面，也可以對企業進行一定的監測。」
「CRM的話，除了內部辦公以外，我們暫時沒有對外發行產品。
不過銳向的魔寶支付配合智慧金融研究院，一直在展開針對個體工商戶收款碼收銀流水的數據分析。
目前也有了一些成果，未來會向魔寶支付的上千萬商家開放商戶貸。」
許衛眼睛一亮，早聽說銳向的金融科技技術很牛了，沒想到都開始涉足B端了。
「我們國家有6200萬個體工商戶和2000多萬家小微企業。
比起小微企業，個體工商戶的風控難度那簡直是地獄級的。
他們沒有稅務數據，只有收銀流水。」
說到這，許衛感慨道：「在中國，也只有企鵝，螞蟥金服，還有銳向能給這些個體工商戶進行大數據風控評估。」
張益達說道：「相比他們兩家，銳向目前的數據源還是要少上不少。等過上幾年，應該可以追上他們。」
許衛猜想張益達難道有什麼殺手鐧？不過張益達沒詳談，他也不方便追問。儘管好奇心很強，但也只能強按捺住。
「瑞民理財進軍小微企業貸的決心很大，在資金端，坐擁惠民出行這一流量入口的我們，根本不缺放貸資金。
唯一欠缺的，就是對B端企業的風控能力。」
張益達又擺擺手，「不過這都沒有關係，不談稅銀領域，瑞民理財接下來還會考慮投資併購企業查詢網站、各細分行業的SaaS軟體或者CRM軟體。
瑞民理財，未來絕對不止是P2P，甚至金融業務占據的營收比例都只是很小一部分。
我們想做的是中國的益博睿！以企業徵信為核心，衍生金融、軟體、市場營銷等服務。」
許衛三人對益博睿都不陌生，這是一家年市值百億美金，上萬雇員的世界級企業徵信巨頭。
「加入瑞民理財吧！或許應該改下名字了，叫……睿信集團。
睿，智也，明也；信，誠實，信任，信用。
就叫這個名字好了！」
給公司改完名字，張益達又看向三人，說道：「睿信集團依託目前的基礎，可以給你們提供更廣闊的舞台。
未來，甚至還可以跟隨我的其他產業一起出海，跟國際徵信巨頭同場競技。
至於微眾稅銀，我也可以按照你們A輪融資的估值溢價20%收購。
現金或者睿信集團的股權都可以，三位覺得意下如何？」
許衛有些動心，他放棄很多獨角獸C端消費金融公司的邀請，加入才A輪融資的微眾稅銀，所求的就是在B端金融科技領域一展抱負。
張益達能夠給予他的舞台無疑更加廣闊，是個優質的投靠對象。
趙彥暉和耿心偉兩人作為創始人，持有公司股份最多，這突然的要賣掉公司，難免有些踟躕。
張益達提供的收購價其實也一般，相較幾月前的A輪融資估值溢價20％而已。
他們倆主要在考慮，從創業者變成職業經理人，自己的得失。
「張總，瑞民理財已經估值10億美元了，我們微眾稅銀的估值不過是2億人民幣，股權併購的話，我們也占不了太多股份啊？
扣除風投的那部分，我們兩人勉強能占據個1%。至於老許，他連1%的股份都占不到。」
趙彥暉曾經在國防科技大學當過老師，軍人出身的他，性格還是比較果斷，直接就提出了自己的顧慮。
原來是嫌股份太少了，這個問題好商量。張益達笑著說道：「瑞民理財有10%的期權池，經歷了兩輪融資後還有8.1%。
目前發放了2%出去了，你們加入後，也是可以獲得期權的。
另外，後面視發展情況，我還會跟股東商量，對期權池進行補充。」
「那行吧！我們可不可以選擇一半股權，一半現金的收購方式啊？」耿心偉問道。
「可以！」張益達的回答很簡單，但卻鏗鏘有力。
耿心偉跟兩位同事對視了幾眼，又說：「那我們得跟IDG等機構股東商量一下，才能做最終決定。」
「嗯，IDG那邊選擇換股，或者全現金退出都可以，你們把我的話給他們帶到。」
三人都點了點頭，又跟張益達親切交談了一番後，這才滿意地離開了。