第二百四十一章 包教包會（2/2）

「那我接著說資產端吧！」黃希文撥動手中的PPT控制器，把PPT翻了一頁，又說：

「資產端目前我們都是和另外一大股東，電商平台Bukapak合作開發的，類似於國內螞蟥金服的花唄，狗東的白條，算是一種信用付產品。

為此，Bukapak專門成立了一個數據分析部門，向我們開放了用戶購物信息、住址、學歷等多個維度的信息。

我們開放授信的都是高學歷群體，有穩定的工作和收入。

目前來看，資產質量表現不錯，但同樣也有很多潛在的問題。

首先是資產規模，我們完全受限於Bukapak的成長速度，它壯大一分，我們的信用付產品才能跟著壯大一分。

Bukapak要是發展受挫，也會對我們的信用付產品產生巨大的影響。

還有，信用付產品運營利潤還要分一半給Bukapak，留給我們的利潤還不夠運營成本。

我們測算過了，月放款額要達到1億人民幣以上，我們才能達到收支平衡。

如果是我們單獨開發資產端的話，也會面臨很多的問題。

比如說，徵信數據相關的制度在印尼很不健全，像手機號實名制、第三代身份證都尚未落實，且徵信數據缺乏多樣性。

貿然涉足其他資產端，恐怕要交不少學費。

不過也不是沒有辦法，印尼金融監管局OJK規定日息不能高於千分之八。

如果我們按照這個利率去放款，哪怕壞帳達到50%都可以盈利。」

張益達和黃希文都驚了一跳，前者問道：「握草，年化將近百分之三百了。但OJK要求最高利息和罰款不能超過貸款本金的100%啊？」

莊楚光摸了摸鼻子，笑道：「這個簡單，我們只做7-30天產品，利息和罰息怎麼也不會超過本金1倍的。」

他又無奈的嘆口氣，說：「這麼高利率，也是沒辦法的事情。必須用高利潤來對沖高壞帳。

印尼的情況比國內複雜得多，風控在這裡基本就是失效的。

只能玩概率學！」

黃希文插了一句，他說：「7天產品，按照千分之八日利率計算，也就5.6%吧。如果出現一半的壞帳，那不是倒虧44.4%的本金。」

莊楚光搖了搖頭，說：「不是你這麼算的，算的是累計壞帳率。

假如第一期借款就出現50%壞帳，平台直接就被擼死了。

而且產品也不僅僅是7天的，按30天的計算，一個月利率就是24%，一次性出現20%的壞帳都兜得住。

根據國內同行的數據，借款人前幾次借款還款率還是很高的，基本上在90%以上，高的可以達到95%。

每一期借款收回後，產生的利潤又可以繼續投入進去，就跟滾雪球一樣越滾越大。」

黃希文有些意動，又問：「那你們資金怎麼解決啊？」

莊楚光想了想，說道：「母公司上市融資的錢，還有部分沒有進入國內，存放在國外，可以避開國內的外匯管制。」

「要是你們缺資金的話，可以和我們家的印尼國際銀行合作。」

黃希文說完後，又扭頭看向張益達，問：「你怎麼啦？一直不說話。」

張益達這才回過神來，他剛剛走神了，一直在想莊楚光提出的經營模式。

這套利率，放在國內，那就是非法的。

放在印尼，絕對的良心平台。

張益達又抬頭看向莊楚光，說：「既然你想嘗試一下，那就嘗試吧。先拿自有資金試水吧！

模式跑通了以後，再跟印尼的本土銀行進行合作。」

莊楚光說道：「那行，那我讓技術搭建一個現金貸平台出來。」

「推廣，你打算怎麼辦？」張益達又問。

「谷歌，臉書上面都可以打GG引流。」

莊楚光到印尼也差不多半年了，知道本地沒有網際網路巨頭，全是美國的網際網路公司在這跑馬圈地，流量也聚攏在這些巨頭手裡。

「但是，你要注意一個問題，用戶通訊錄和簡訊，千萬不要讀取，這涉及用戶**，在國外是大雷區。

還有，千萬不要暴力催收。放款慢慢的來吧，把風控模型一點點建立起來。」

張益達又叮囑了一番，扭頭看著欲言又止的黃希文，問道：

「怎麼？黃總你也想做這個現金貸啊？」

「對啊。」黃希文有些不好意思，又說道：「你們能教教我嗎？」

「那你多向莊總請教吧，他是行家。」

莊楚光則拍胸脯表示沒問題，包教包會，學會為止。