第六百三十四章 銀行不改變，我們就改變銀行（1/2）
「孫總，馬總，我們可以好好談談電子支付的事情了。」何小薇微笑道對孫德棣和馬芸道。
「何經理，銀行業務其實我們不太懂，您是金融專家，有一個問題看看要怎麼解決？」孫德棣首先問道：「我們的淘寶網和馬總的天貓網，都是國內最大的個人電子商務網站之一，每天成交筆數和成交額都很多。為了促進用戶增加交易，我們又推出了支付寶擔保交易的模式。」
「這種擔保交易模式，一經推出就受到了用戶的熱烈歡迎，支付寶交易呈現爆發性增長。這也算是一種『幸福的煩惱』吧，支付寶結算量上升之後，結算效率的問題出現了。簡單地說，就是對帳對不過來了。」
孫德棣對何小薇講解支付寶目前的窘迫。
原來，除了少部分買家開通了網銀能在線支付外，大部分買家仍通過銀行、郵局匯款等方式付款，他們將錢打到支付寶在各大銀行的對公帳戶上，然後由支付寶作為中間人協調交易進度。
淘寶網負責結算的員工需要每天盯著公司的帳戶，每入一筆帳都要以手工形式記錄下來，再根據匯款信息里備註的淘寶ID和訂單編號匹配買家的實名信息，核對後再通知賣家發貨。
但這樣做也會產生問題，例如有的買家匯了款卻沒有寫備註，有的買家雖然寫了備註，但是經過跨行轉帳到支付寶帳上時，備註信息沒有了。
這樣，轉過來的錢就無法和交易對應，淘寶也無法通知賣家發貨，整個交易流程只能被迫中斷。
有時，為了找到付款的買家，淘寶客服還在淘寶網首頁掛出一個「尋錢啟事」，但這樣做的效果也不好，有時候找到買家了，商品卻下線了。
最初，支付寶員工將大部分精力都放在了對帳上。他們將各家銀行交易處理的異常數據填寫在筆記本。逐筆找銀行人工核對。起初，這種人工的方法還可以維持，但隨著交易筆數的增加，這項工作變得越來越困難。
買家備註信息不全只是影響交易效率的一個方面，由於支付寶是通過其在銀行的對公帳戶向賣家付款，對公帳戶開戶行的交易處理能力也很重要。
他只說了淘寶網，但他相信，馬芸的天貓網也是一樣。
「何經理，問題就是這樣。我們迫切希望銀行能給我開放更多的埠的權限，增加支付寶的支付成功率，讓帳單更加清晰明了。」
「哦，孫總，您說的交易量、成交額很多，是多到什麼地步呢？」
沒想到，何小薇沒有直接回答他的問題，吸引她注意力的卻是交易量和成交額。
「呃，目前為止，支付寶的日交易量已達8000筆，日成交額達到30-50萬元。」孫德棣道。
「取中值計算，那一年就是1.5億？」何小薇略一沉吟就算出數據。
「不不不，何經理，我們的交易量增長是非常快的，估計到年底到增長到日成交上百萬元。這麼算下來全年應該是2億多。」孫德棣糾正道。
何小薇心裡略驚。
馬芸聽到孫德棣報的數據，心裡暗暗震動。
淘寶網的擔保交易增長好快。
自己的天貓網想追上，還得十倍努力才行啊。
「好吧，就算一年2億，可是算下來，單子筆數都有幾百萬筆了，我們銀行要投入多大的人力物力，算下來銀行得不償失啊。」何小薇感慨道。
她是銀行的老人了，金融知識和基層經驗都十分豐富。
90年代以來，央行對支付工具進行了全面改革，建立了以匯票、支票、本票等票據為主體的支付工具體系。
其中，銀行匯票和支票是使用最普遍的非現金支付工具。
支票主要通過同城清算所進行處理，使用範圍較小。
而匯兌、委託收款、托收承付等支付方式的使用更為普遍。
那時的銀行卡大多數是借記卡，信用卡的使用量較小。
進入21世紀，隨著信息技術在金融領域應用的拓展，支付工具電子化趨勢明顯，銀行卡普及率和支付產業的創新能力不斷提高，預付卡、網際網路支付與行動支付發展迅猛。
在擔保支付誕生之初的2003年，央行的大額、小額支付系統還沒有形成一定規模，銀行體系支付結算效率還比較低。
一旦涉及跨行轉帳，就需要客戶將銀行、卡號、姓名和開戶行等信息填全，開戶行甚至要精確到分理處，否則銀行在「落地」時就找不到聯行號，找不到聯行號就進不了央行的跨行系統。
因此只要有一個信息匹配不上，到帳的時間就漫無邊際，最長可能是三個月，有時還有可能被退回來。
所以支付寶支付的出錯率很高，和銀行間的異常數據非常多。
以致支付寶員工專人對帳根本對不過來。
不過。
何小薇看了看和分行長趙路聊天的葉風。
想起趙行長調她到分行來，語重心長地告訴她，為了挽留葉風在華國銀行的資產，就算他的人提出再難的要求，也不能立刻拒絕，反而要想方設法的完成。
想到這裡，何小薇笑了笑道：「孫總，馬總。目前銀行的主要營收還是息差收入，支付結算只能算是邊緣業務，更何況國家並沒有對網上支付出台任何法律法規，這方面的業務定性還是一片空白。」
「就算你們一年成交額有2個億，相比整個中海分行的總資產，務規模也是非常小，華國銀行和淘寶網合作就要一切從頭摸索，肯定要搭上人力、物力和時間。」
說完到，何小薇頓了頓，道：「如果我們中海分行只盯著眼前的利益，與淘寶網的合作肯定不划算。但是趙行長曾經說過，經營要有遠見，不能只顧眼前。你們淘寶網的業務量多少都沒有關係，重要的是先把業務關係建立起來。」
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