第二百二十九章 信用體系建設（2/2）

沒有市場就沒有利潤，沒有利潤就難以推動工業化，長久來看，還會造成資本外流、技術水平和工人素質衰退。但在護航艦隊建成以及打通蘇伊士運河之前，謝綰並不打算向海外拓展市場，他決心趁著海上渠道建立之前，認真挖掘德意志內部的潛在市場。

除了快速大規模溝通各地的鐵路、管理統一貨幣的魯爾工業銀行，還有一條溝通人和人的渠道能大力促進市場的發展，那就是信用系統。

相比中國人做生意喜歡找熟人，西方從很早就開始了陌生人交易為主的市場模式，並由此發展出股份制與證券。但十九世紀早期，陌生人交易中的詐騙、賴帳層出不窮，嚴重阻礙了交易的進行。

有需求就有供給，1830年，在英國出現了第一家徵信公司。

相比英國已有大規模交易，需要用徵信系統來規範交易，萊茵和德意志則更需要用信用系統來挖掘市場潛力，而謝綰還希望將它擴大到債券市場，推動銀行對個人和小企業貸款，將存在金庫里的錢挖出來參與交易——在過去十年的經濟發展中，德意志新生了許多產業工人和中產階級，他們有了不錯的收入，但錢幣卻還像農民一樣裝在袋子裡，放在床頭櫃裡，這在謝綰看來很可惜。

在謝綰的建議下，魯爾工業銀行組建了一家徵信公司，並提供價格低廉的個人信用報告服務。並聲明，只要在這家徵信公司取得徵信報告並達到一定標準，就可以直接無抵押向魯爾工業銀行申請消費和投資貸款。

徵信報告內容向同樣擁有徵信報告的個人和企業公開，內容包括基礎信息、行政處罰、民事處罰、刑事處罰、債務違約、合同違約，以及上述信息更改、查詢者等記錄。

謝綰希望通過對公民建立信用系統，以建立一個依靠客觀報告，而不是「見面、猜測、關係」來形成交易者相互信任的經濟系統。

這對一些剛剛從農民轉型成為工人、從窮人轉為中產階級的公民有著巨大的意義。這些公民剛剛進入新的環境和圈子，關係網和信任感很弱，導致他們雖然有固定收入，但消費、借債、投資受到各種沒有安全感的壓抑。隨著這個信用系統的擴大，這些新人能夠迅速進入一張由信用體系組成的社會資源協助網，哪怕他一個人都不認識，也可以成為一個「社會人」；

對於企業和大宗交易來說，也提高了效率，降低了交易糾紛以及相關刑事案件的發生率，還推動了公開債券和股票的發行，讓他們個體的資金鍊能夠在信用基礎上外移到整個社會，提高安全邊際。

不過這也引起了一些反對的聲音。比如一些德意志聯邦中的小邦，政府信用總是被評估得相對較低。沒有信用報告之前，還能多少發行一些低息債券，現在有了公開的信用報告，低息債券幾乎完全賣不動，不得不提高票面利率，為此賠了不少錢。

德意志信用體系的建設和逐漸完善，好似在德意志打開了一扇塵封已久的大門。原本只是猶太、英國、荷蘭人在裡頭搗鼓的金融市場，突然湧進大量德意志的新生中產階級甚至高收入工人，獲得熱錢的德意志金融市場空前繁榮起來，資金的充裕以及徵信的順暢，讓消費、投資市場也跟著繁榮起來。