第三百三十五章 監管政策縮緊（1/2）

2016年8月24日，銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況召開新聞發布會。

意味著P2P網貸行業首部業務規範政策於正式面世。

《暫行辦法》由銀監會、公安部、工信部、網際網路信息辦公室四部委聯合發布，監管要求仍延續了徵求意見稿所提出的信息中介、小額分散、負面清單制等核心內容。

張益達收到這一消息後，第一時間趕回了國內。

他旗下共有兩家P2P公司，益民網金和瑞民理財，都需要做出相應的應對措施。

在一間會議室里，張益達召集齊了兩家公司的人開會。

「你們怎麼看《暫行辦法》？」

面對張益達的提問，樊紅陽和方雨涵對視了一眼，最終樊紅陽先開口道：

「我注意到負面清單中添加了一條，明確禁止P2P進行債權轉讓，即P2P不得從事開展資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。

此外，禁止關聯交易被取消，變成禁止自融和變相自融；線下門店也是禁止，禁止線下宣傳，推介融資。

注意，這裡的「線下門店」指的是資金端門店，指不准在線下進行P2P理財宣傳。」

張益達點頭，嘆道：「對益民網金有哪些具體影響？」

樊紅陽馬著一張臉，說：「線下資金門店我們倒是沒有，對我們什麼影響都沒有。

但是禁止P2P發行ABS債權對我們影響那可就大了，本來我們都準備好發行第一單ABS債權了。

這下好了，前期做的準備工作全都白做了。

虧點手續費、審計費都是小事，最大的問題是便宜的資金渠道切斷了。

另外，信託資金也不能對接了。

蓉城銀行那邊也打了電話過來，表示資金合作得緩一緩了。」

「實在不行的話，單獨組建一家公司作為銀行融資主體。」

樊紅陽猛搖頭，「沒用的，我們主營業務是P2P，又頂著P2P第一股的名頭。

任何小動作，都會被媒體記者，乃至同行，拿到放大鏡底下觀察。」

張益達聽後不禁苦笑，互金第一股的名頭是搶到了，的確加強了品牌號召力。

但欲戴王冠，必承其重！也算是遭受了反噬吧！

「如果沒有發行ABS債權，以及對接銀行、信託等金融機構的資金。

會給我們造成兩個問題，第一放款資金不足，第二資金成本高昂。」

張益達長呼了一口氣，問道：「資金缺口是多少？還有目前資金成本是多少？」

樊紅陽回道：「目前我們公司待收餘額是412億元，全年放款量在600億以上。有將近200億的信貸資金缺口。

資金成本的話，不包含網絡投放GG，只計算平台發放的利息，以及各種加息券、紅包的話，平均資金成本在10%-10.5%之間。

算上網絡投放GG，資金成本在12%以上。」

「12％啊，還要加上員工薪資，各項研發費用，以及壞帳計提。

利率起碼得定在20%以上了吧？」

樊紅陽點了點頭，又說：「實際上20%的利息也算不上高，很多同行利率早達到了百分之四五十，甚至超過百分之一百。

這不包括放網絡借條的那批人，我指的是有些規模的同行，月放款量上億的這種機構。」

張益達擺手道：「我們不能跟他們比，他們純粹是撈一筆就跑，根本不會考慮品牌。

我們是要做成百年老店的，別的不說，起碼得超過「號稱存活102年，貫穿3個世紀」的阿狸吧！」

樊紅陽呵呵笑了起來，張總上次被阿狸搞了一次，現在舉例就喜歡拿阿狸來開涮。

「是的，我們要考慮品牌，也要考慮用戶生命周期。」

說到這，樊紅陽臉色一變，鄭重說道：「張總，必須得對一部分用戶調高利率了。」

「什麼情況？你說說。」

張益達也知道樊紅陽性格穩重，有的放矢的一個人，不會無緣無故調高利率的。

「P2P從13年開始興起，網貸借款則是從15年興起。

消費金融的用戶嚴格來說都是銀行不要的次級用戶。

這些人抗風險能力很弱，基本上就靠工資收入來支撐提前消費。

一旦發生點什麼變故，比如說失業了，行業不景氣，經濟不景氣，他們的還款能力就會出現問題。

甚至這些情況都不發生的話，一個消費金融用戶的生命周期也不會超過3年。

一個人自制力太差的話，陷入消費升級的陷阱後，很容易迷失自己。

不斷借錢消費，還款能力越來越差。

工資無法支撐每月還貸後，就開始借新還舊，套現信用卡。

直到負債越來越高，最終產生「爆炸」。這也會形成很大的信貸泡沫。

因為銀行等金融機構的借款會錄入央行徵信，而P2P和一般網貸沒這個資格。

很可能成為最後的接盤俠！

老哥把我們這種機構的錢借了出去，拿去還了銀行或者信用卡貸款……」

「那你的意思了，調高利率，也是為了抵禦以後有可能爆發的次貸危機？」

樊紅陽擺擺手，「沒那麼嚴重，我們國家只要製造業還在，低端崗位還在，總能找到一份工作的。

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