第三百三十五章 監管政策縮緊（2/2）

樊紅陽擺擺手，「沒那麼嚴重，我們國家只要製造業還在，低端崗位還在，總能找到一份工作的。

我的意思是針對借款頻繁的這部分用戶，榨乾最後一絲利用價值，然後甩給其他金融機構。

不然的話，獲客成本高昂的今天根本不可能一個借款用戶只使用一次。」

說得也太**裸了吧！儘管這是事實，包括銀行也是這麼幹的，但難免會有一些殘忍。

但這條路，也是一些不懂**節制的年輕人自己選擇的。

一年借款一兩次，還可能是創業或者遇到什麼難題。

每個月都在借的人，要麼真的是消費**無窮，要麼真的就是快走投無路了。

見張益達沉默不語，樊紅陽又提醒道：「張總，做我們這行，千萬不能有理想主義。

講情懷的話，就去搞惠農貸。

做消費金融，那就是以賺錢為目的。同時作為P2P公司，我們還要對另外一端的出借人負責。」

「行吧！」

張益達又特意提醒道：「利率注意了，千萬不能超過36%的紅線。

哪怕現在很多人利用等額本息，砍頭息的方式打擦邊球。

我們也不能這樣做，算是最後的底線吧！」

「這我知道，風險太高的客戶，我們連36%年利率的貸款也不會發放給他們的，直接拒絕。」

張益達又看向方雨涵，問：「你們呢？」

方雨涵苦笑道：「同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元；

同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣100萬元；

同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平台借款總餘額不超過人民幣100萬元；

同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平台借款總餘額不超過人民幣500萬元。

這意味著，P2P公司對個人借款客戶最高發放20萬元貸款，對於企業借款客戶最高發放100萬元貸款。

個人借款客戶在所有P2P公司借款加起來不能超過100萬元，企業借款客戶則是累計500萬元。

這項政策，對瑞民理財做供應鏈金融影響很大。

我們的客戶都是企業客戶，不超過100萬元的貸款只能發放給很小微的企業。

這種小公司，生存都成問題，給他們發放貸款是非常危險的一件事情。

國家三令五申，要銀行做小微金融，扶持小微企業。

為什麼，這都成了耳邊風？

就是因為比起給100家小微企業各自發放100萬元貸款，銀行更願意給一家大型企業發放1億元貸款。

而且這家大型企業最好是國企，出了事情也都是肉爛在鍋里。

小微企業的風控太難掌握了，創立之初的財務制度就不健全，根本沒辦法進行有效的風險評估。

另外，國內小微企業三年內的存活率基本只有10%。

這麼低的存活率，根本沒辦法用風險定價來調節。

要是能判斷出哪些小微企業能存活下來，我們還做什麼貸款啊，直接去做天使投資好了。」

張益達笑道：「國家這麼規定的目的，就是想讓專攻企業貸的P2P公司去耕耘小微企業貸。

只有小微企業發展起來了，國家經濟才活躍。」

「不過也不是沒有規避的方法，據我所知，很多同行已經開始著手應對了。

個人一家平台不超過20萬的貸款額度，就把妻子，家裡的老人也拿來，一樣有辦法把額度湊上去。

企業的話，註冊一家公司也要不了幾個錢。」

張益達搖頭，「這都是歪門邪道，我還是想讓瑞民理財耕耘小微金融。」

方雨涵攤了攤手，「可是我們除了能融資以外，在企業貸領域根本沒有什麼突出的技能。」

「興隆貸搞得怎麼樣了？」

方雨涵沉默半晌，才說道：「還不行，數據根本不完善。

興隆貸作為企業貸款產品，目前我們除了跟幾個大型製造業集團的上下游供應商合作以外，很難脫離供應鏈體系，開展散戶的業務。

我們推出的小微稅銀平台，目前入駐企業和合作銀行數量也不足。

沒辦法採集太豐富的企業數據，做出來的風控模型也就是個空架子。

徒有其表，實用能力根本不強。」

「無論如何，這個小微稅銀平台必須給做起來。」

方雨涵說道：「其實不用做這種造輪子的工作的，鵬城有一家做稅銀信用大數據的公司做得很不錯。

我覺得，我們可以把他們收購下來，作為我們的業務補充。」

「你接觸過他們沒有？」

方雨涵點頭，「有過交流，我覺得張總你可以約見一下他們的團隊。」

「行，你安排一下。」