第1056章 兜底背後的護城河邏輯（1/2）

「我當然知道兜底跟先行賠付的區別。」

智能駕駛推進最重要的其實並非技術，在當前世界範圍內都有L3級別量產的情況下，我們的技術突破其實是早晚的事兒，甚至不排除部分企業有這個技術儲備。

拿百度來說，他們的蘿蔔快跑無人駕駛計程車，已經具備一定的市場了，敢於在江城等路況複雜的城市推廣，說明本身技術已經相對成熟了。

尉來要拿出L3方案，其實也是有這種能力的，但是在沒有正式立法之前，肯定是不能拿出來的，原因還是沒有立法之前，責任區分不明。

做慈善是一回事兒，但沒有利益的事兒，任何一家企業都不會做的，這是最基本的經營道理，任誰都懂。

「如果是兜底，那效果可就不一樣了啊。」

李響轉動著眼珠子，在思索著應該如何把宣傳效果最大化，先行賠付實際上還是把責任放到用戶身上，但是兜底的話，那相當於在L2級別某些使用場景之下，責任就劃分到車企這邊了。

若是如此，那競爭的優勢就太大了，用老闆的話來說，這就是護城河啊。

車企想要兜底，不僅僅只是出錢這麼簡單，而是要在保險身上做文章，而保險公司顯然是很難配合車企做出這樣承諾的，新能源汽車的車險本就是一個爭議很大的話題。

網際網路上時不時的有用戶吐槽新能源汽車第二年續險價格大幅度上升，且不提其中的原因，也不論真假，但至少是一個爭議點非常大的區域。

兜底，無疑增加了保險公司出險以及計算保險費用的難度，提高了出企業經營成本。

「有一家保險公司，就是在汽車金融上最大的護城河。」

汽車金融一直汽車產業里無法忽視的一個重大戰略，在免息，分期背後的是各大車企在汽車金融上的競爭，這些都只是最為基礎的競爭，與保險公司合作就可以完成。

而更深次的競爭，就需要擁有自營的保險公司了，然而擁有一家保險公司的難度，是何其之難。

需要注意的是，擁有保險經紀牌照跟擁有保險牌照是兩個概念，一般情況下，車企說擁有保險牌照，大部分指的是保險經紀牌照，在全世界範圍內擁有保險牌照的公司也不多。

被傳統巨頭把持的保險行業，新玩家想要擁有一張保險牌照，可不簡單的是你有錢就行，有錢的多了去了。

尉來很長一段時間也只是有擁有保險經紀牌照，沒有屬於自己的保險公司，保險牌照的稀缺性，收購標的稀少，等等因素都是制約車企擁有保險公司的因素。

很長一段時間裡，國內車企擁有保險公司的僅僅只有廣汽一家，廣汽的實力之強遠非有表面上表現出來的那些，尉來在銷量以及營收上超過了幾大「汽」，但從不會認為實力比這幾家強。

在投資領域混了這麼多年，檀錦程很長時間就明白保險公司之於汽車整車廠商的重要性，也一直在等一個合適的時機。

在拿不到牌照的情況下，收購成了唯一的方式，然而市場上總共就那麼幾家保險公司，在經營良好的情況下想要收購的難度可可想而知。

「說到這個，還得謝謝屁吐屁的暴雷呢，不然我們沒有這個機會。」

傳統保險巨頭去收購，那是想都不要想，這裡面的水太深，也不是檀錦程能夠把握得住的，而能讓檀錦程盯上的，就只剩下網際網路保險公司了。

2016年前後，原保監會批准成立了四家網際網路保險公司，易安財險就是其中之一，屁吐屁暴雷，讓這家2016年成立的保險公司，在2020年就陷入經營困難的處境當中。

資不抵債，償付能力嚴重不足的易安財險，被盯了很久的檀錦程第一時間注意到了，作為一家擁有稀缺性牌照的網際網路保險公司，直接破產清算肯定是不可能的，多多少少有些可惜了。

作為最早介入，推動易安財險破產重組的尉來，在重新投資招募期，戰勝了諸多的競爭對手，最終被確定為唯一合格的重整投資人。

接近於兩年的時間，與易安股東，管理層以及帝都法院的多輪談判之後，最終尉來在去年初拿下了易安財險，擁有了一張極為稀缺的網際網路保險公司牌照。

為了這一張保險牌照，尉來共計耗費了36億元的巨額資金，其中16億用於股權收購，以16億元的現金收購易安財險100%股權。

20億元用於增資，這筆補充資本金，使得易安財險償付能力恢復到監管要求的健康水平，為未來業務提供資金支持，完成收購之後，尉來也向金融監管總局遞交了增資以及更名的要求。

「這麼說還真是，沒有屁吐屁的暴雷，我們根本沒有這樣的機會。」

二月初，監管總局正式批准了尉來對易安財險的更名以及增資要求，自2023年2月28日起，易安財險正式更名為「甬城尉來財產保險有限公司」。

而最為關鍵的是，批准同意更名之後的尉來財險經營機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險，這意味著尉來正式獲得了開展車險業務的通行證。

沒有這一紙批覆，尉來哪怕是想兜底都沒有這個機會。

耗資36億元買下一家破產的保險公司，還要負責給他擦屁股，這背後的戰略邏輯其實也非常的清晰，「買車，貸款，保險，維修，保養」全生命周期的車主生態，尉來正式補齊了最後一環。

除了增強用戶粘性之外，還提升了整體利潤。

其二也破解了新能源車險痛點，傳統保險公司在對待新能源汽車上險上，都因為維修成本過高的原因，導致保費偏高，這一點哪怕車企不斷的否認，都是無法改變的。

除了這兩點最為核心的之外，尉來擁有的用戶數極其龐大，也有變現的需求，要說對車企用戶數據了解最深的，反而並非車企業本身，而是保險公司。

保險公司會根據出險情況，充分了解用戶的用車習慣，優化保險業務，比之車企本身更為了解車主，擁有自己的保險公司，就可以更為了解用戶。

除了這些之外，汽車保險本身就是一個規模巨大且穩定的市場，自營保險業務可以成為公司未來重要的金融板塊和利潤來源，幹什麼都不如干金融賺錢。

「是的，如果沒有得到監管局的批准，我是不敢有這種想法的，你具體去制定一個方案吧，我到時候配合著你們來宣傳一下。」

某些企業的99確實讓人頭疼，GG法在大型企業面前根本沒有用，真就是被處罰了，也不過就是幾十萬的罰款，比之誇大宣傳得到的利益，連九牛一毛都算不上。

李響點了點頭：「可以，我這邊看一看，老闆的提案的話也提一提。」

兜底只是一個過渡方案，說到底還需要法律的約束，汽車涉及到千萬用戶的安全，只有在法律的框架之內才能夠得到約束，沒有法律任何一家企業以及保險公司都會鑽空子。

「那我們要兜底哪些部分？」

L2級智能輔助駕駛，正確的描述為「部分駕駛自動化」，核心特徵為系統同時控制兩個以上的駕駛操作，如同時控制方向和速度，但是駕駛員必須始終全程監控駕駛環境，並隨時準備接管車輛。

系統只是一個強大的輔助而已，責任主體仍是駕駛員，說白了就是相當於給自己找了一個「司機」，核心點為自適應巡航控制，車道保持輔助，交通擁堵輔助/交通標誌的識別。

這三大核心構成了L2級的基礎功能，沒有這三大核心功能，就不能算作是L2級輔助駕駛。

至於市面上所謂的L2+，99，本質上就是在這三大核心輔助上進行擴展，如基於自適應巡航控制擴展而來的自動變道輔助，導航駕駛輔助等等。

L2+算是一個通用的名字，對於基礎功能的擴展，本質上了慢服務的升級，而99，無限接近於L3這個就有點玩擦邊了，很容易誤導消費者。

「兜底不代表著全責，這一點我們要明確，不然的話兜底就是麻煩了，我們可以在保險業務條款里註明，在銷售車輛以及保險的同時，也要跟消費者明確。」

L2級輔助駕駛的主體責任方在車主那邊，這一點是法律定義的，必須明確，尉來可以給車主做出一些承諾，但必須在法律框架之內才行，不能違背法律。

不過輔助駕駛，控制權其實是在車主與車企之間，廠商可以通過後台控制車輛，例如說在發生事故前一秒退出輔助駕駛，這些車企都是可以做到了的。

這些客觀因素，多多少少對車主來說有些不公平，也是目前智能汽車爭議最大的點。

「那把智駕部分召集起來開個會吧，咱們把這些事項明確下來，等老闆在兩會上的提案之後，再決定什麼時候推廣。」

李響也是說干就乾的，在兜底這件事上，首先公司有這樣的實力，其次在L3法律條例遲遲無法落地的背景之下，第一陣營在技術上的差別又不大的情況下，兜底就是非常具有競爭優勢了。

目前國內僅公只有廣汽與尉來擁有自己的保險公司，而從目情況來看，在保險行業沒什麼變故的情況之下，後續也很難再有車企會擁有自己的保險公司了。

除非，其他三家網際網路保險公司出現經營問題之時，再有其他有實力的車企能夠抓住機遇，這個機會是非常稀缺的，尉來也是等了十多年才抓住一次機會。

「行，那你們開個會吧，我還有點事兒，你們把具體的方案確定好之後給我看看就行了。」

三月初，全國RD代表檀錦程，在連續多年提交關於教育的議案之後，第一次沒有再提教育相關的議案，而是改為就自動駕駛相關宣傳以及立法方面的提案。

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